Выбор банка. Как выбрать банк для обслуживания

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов для СНГ!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию, перейдя по ссылке:

Как выбрать банк, который не «ограбит» ваш бизнес: пять советов предпринимателям

Не все предприниматели относятся всерьез к выбору банка для расчетно-кассового обслуживания (РКО) — «Выберем какой-нибудь из топ-30 банков, и дело с концом!» На деле в этом вопросе есть масса тонкостей. Выбор «правильного» банка для РКО зависит от оборота, количества платежей физическим лицам, степени прозрачности бизнеса. Если прогадать, можно разом лишиться 20% выручки или вовсе остаться без денег в самый ответственный момент. Что следует учитывать, выбирая банк для РКО?

Совет № 1: не кладите все яйца в одну корзину. Открывайте сразу два, а лучше три счета в разных банках. Один из них должен быть в топовом крупном банке. Другой — в более мелком, но более лояльном. Третий счет можете открыть в том банке, который вам наиболее удобен, — возможно, у вас там счет физического лица, оформлен кредит, или просто офис банка находится близко к дому. Главное в данном случае — максимально диверсифицировать свои риски.

Совет № 2: ищите индивидуальный подход. Вашему бизнесу пригодится лояльный банк. И это, по моему опыту, точно не будет банк из топ-10. Поэтому мой совет — с самого старта выстраивайте сотрудничество с каким-нибудь небольшим банком, который готов предоставлять вам льготные условия и индивидуальный подход.

Такой банк особенно пригодится, если у вас возникнет проблема с заградительными тарифами. Допустим, вы совершаете какую-то операцию с контрагентом, который может вызвать сомнения, или даже просто переводите большую сумму себе же на карту физлица. Такая трансакция может привлечь службу финмониторинга банка, он заморозит ваш счет и потребует бумажные свидетельства того, что сделка была честной и прозрачной. Если по какой-то причине доказать это не удастся, банк предложит вам забрать деньги со счета.

Но, во-первых, банк имеет право применить заградительный тариф — удержать комиссию до 15—20% от суммы на вашем счете. Во-вторых, один из возможных сценариев вывода денег со счета — уплата налогов, причем как за себя, так и за третьих лиц. При этом перевести деньги вы сможете только на бизнес-счет в другом банке. А когда вы попались на глаза финмониторингу, вас заносят в черный список — и открыть новый счет становится проблематично. Поэтому сразу открыть несколько счетов в разных банках — хорошая идея. Если же у вас есть «свой» лояльный банк, есть шанс, что вы сможете забрать свои средства с наименьшими потерями.

Совет № 3: не «ведитесь» на маркетинговые обещания. В бизнесе на обещания уповать вообще не стоит — лучше почитать отзывы. Часто бывает так, что обещанная в рекламе «плюшка» бесследно исчезает спустя пару месяцев после завершения кампании. Особенно этим грешат многие «модные» банки.

К тому же, когда у тебя нет своего менеджера или отделения банка, при любой неприятности ты оказываешься заложником системы. Знаете, сколько у меня перед Новым годом было запросов от клиентов с просьбой срочно «вытащить» деньги со счетов одного банка, который так много денег тратит на рекламу? Между прочим, как раз там заградительный тариф 20% — такое вот удобство для малого бизнеса. В тарифах эти условия часто не прописаны, но есть определенная практика, и опытные юристы и консультанты обычно в курсе нее. В различных обзорах и отзывах в Интернете люди об этом пишут.

Совет № 4: внимательно изучите условия обслуживания для ИП. Сейчас очень многие ведут бизнес в статусе ИП, но сами ИП — как красная тряпка для службы финмониторинга, потому что через счета индивидуальных предпринимателей любят «отмывать» деньги крупного бизнеса. Чтобы не навлечь на себя излишнее внимание контрольных органов и не оказаться посредником в сомнительных операциях, банки вводят ограничения на трансакции со счетов ИП, и их надо внимательно изучить перед подписанием договора.

Деньги со счета ИП не так-то просто вывести — как правило, сначала их нужно перечислить на личную карту и уже потом свободно распоряжаться. Условия вывода денег со счета ИП на счета физлиц — один из основных параметров, которые следует учитывать предпринимателю при выборе банка. При больших оборотах комиссия за вывод денег может достигать 10%, а это даже больше, чем базовая ставка налога на УСН «доходы».

Есть банковские продукты, которые позволяют снизить эти расходы. Например, в одном из банков есть возможность платить всего 1% с оборота, и все остальные трансакции можно осуществлять без комиссий.

Совет № 5: изучите новые условия работы для «самозанятых». Если вы просто работаете на себя и не нанимаете сотрудников, возможно, вам не нужно заморачиваться с ИП — можно просто быть самозанятым.

По сути, в законе нет такого понятия, как «самозанятые», есть «налог на профессиональный доход». У самозанятых есть определенные ограничения. Они не могут нанимать сотрудников, их доход по закону ограничен 2,4 млн рублей в год (ориентировочно 200 тыс. в месяц). Это влияет и на выбор банковских продуктов.

У многих кредитных организаций в мобильном банке есть возможность регистрации в качестве самозанятого. Плательщиком налога на профессиональный доход можно стать через официальное приложение ФНС «Мой налог», а затем указать банковский счет, с которого будут списываться налоговые платежи. При этом лучше иметь отдельный счет для своего профессионального дохода (и уведомить об этом банк), иначе налоги будут начисляться на все поступления на вашу карту (например, на переводы от родителей).

Идеального банка для бизнеса, несмотря на рекламные лозунги, просто не существует — этот выбор зависит от многих параметров вашего бизнеса. Я советую при выборе банка для РКО диверсифицировать риски, внимательно изучать информацию о тарифах банков и работать по-максимуму «в белую» — и тогда сотрудничество с банками не принесет вам лишних хлопот и убытков.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Как ИП выбрать банк для открытия расчетного счета

Предпринимателю нужен расчетный счет в банке, чтобы принимать деньги от клиентов, платить налоги и рассчитываться с контрагентами.

Я рекомендую выбирать банк по трем критериям: надежность, лояльность к клиентам и стоимость обслуживания.

На начало 2020 года в России работало более 1000 банков, а к 2020 году их осталось менее 500. Кредитные организации уходят с рынка из-за финансовых проблем, выявленных нарушений, слияния с другими банками.

Часто банки, оказавшиеся в сложной ситуации, предлагают выгодные тарифы на обслуживание. Таким образом они пытаются привлечь новых клиентов и выйти из кризиса, но получается не всегда. В итоге предприниматели, сэкономившие на стоимости обслуживания, теряют гораздо больше, когда деньги зависают в проблемном банке.

Агентство страхования вкладов возмещает ИП до 1,4 млн рублей, если у банка отозвали лицензию или ЦБ РФ ввел мораторий на выплаты кредиторам. Страховка снижает риски, но не решает всех проблем при закрытии банка:

    Остаток на счете может быть больше 1,4 млн рублей. Остальную сумму возможно вернуть только на общих основаниях — во время процедуры банкротства, но этот процесс может длиться годами. К тому же часто активов обанкротившейся организации недостаточно для расчета со всеми кредиторами. Поэтому если у банка серьезные проблемы, то остатки на счетах, превышающие 1,4 млн рублей, можно считать потерянными.

  • Агентство начинает возвращать деньги на 6—7 рабочий день после наступления страхового случая, а кассовый разрыв может возникнуть раньше.
  • Поэтому надежность — важный критерий при выборе банка для открытия расчетного счета. Лучше немного переплатить за обслуживание, чем остаться без денег или ждать компенсации, теряя время и рискуя оказаться в ситуации кассового разрыва.

    Чтобы выбрать надежный банк, можно проанализировать финансовые показатели разных организаций — данные доступны на сайте Центробанка РФ. Но человеку без специального образования сложно сделать выводы на их основе.

    Поэтому проще открыть расчетный счет в банке, который, по данным ЦБ РФ, входит в топ-50 по активам. Чем крупнее кредитная организация, тем ниже риск, что она обанкротится или возникнут другие проблемы. По итогам ноября 2020 года, Ак Барс Банк занимает 17 место в рейтинге.

    Если же вы хотите сэкономить и открываете счет в небольшом банке, то проверьте на сайте Агентства страхования вкладов, включена ли организация в систему страхования. И старайтесь не хранить в банке сумму, превышающую 1,4 млн рублей.

    Банки блокируют счета предпринимателей, проводящих подозрительные операции. Делать это их обязывает федеральный закон № 115.

    Каждый банк сам определяет, какие действия клиентов являются основанием для блокировки. Вот что чаще всего вызывает вопросы:

      Работа с контрагентами, которые имеют признаки однодневок: долги по налогам, несдача отчетности, массовый адрес регистрации, массовый директор или учредитель.

    Транзитные операции: получение средств от одних контрагентов и перевод их в короткие сроки на другие счета. Особенно при несовпадении назначения платежа пришедших денег назначению платежа переведенным тут же дальше.

    Невысокие суммы перечисляемых налогов: менее 1% от оборотов по счету.

    Отсутствие подробных расшифровок назначения платежа.

  • Систематическое снятие крупных сумм наличными или перевод на счета физлиц.
  • Банки в принципе уделяют повышенное внимание недавно зарегистрированным ИП, поскольку часто они задействованы в схемах по отмыванию денег.

    Далеко не всегда бизнесмену удается убедить банк, что операции полностью законны. Иногда приходится обращаться с жалобой в ЦБ РФ, и процедура растягивается на несколько месяцев. А если же бизнесмен хочет закрыть счет и вывести средства — ему приходится платить комиссию. У некоторых кредитных организаций она достигает 15−20% от остатка на счете.

    Кроме того, предприниматель, счет которого заблокировали по антиотмывочному закону, попадает в черный список. Другие банки могут отказать ему в сотрудничестве.

    На сайте Центробанка Р Ф или самого банка информации о его лояльности к клиентам нет. Лучше всего поговорить с другими бизнесменами или почитать отзывы в интернете, например, на сайте Banki.ru. Но к информации, полученной в сети, нужно относиться критически: как положительные, так и отрицательные отзывы могут быть заказными.

    Но полной гарантии того, что счет в конкретном банке не будет заблокирован, не может дать никто. Поэтому сравнивайте информацию о кредитных организациях и старайтесь избегать операций, которые банки могут посчитать сомнительными. Для этого можно пользоваться специальными сервисами. Например, сервис «Ревизор» от Ак Барс Банка отслеживает риски и дает рекомендации о том, как именно вам защитить себя от сомнительных операций.

    Выбирайте из банков, которые прошли первые два уровня отбора, то есть среди надежных и одновременно лояльных к клиентам. Здесь следует в первую очередь обратить внимание на стоимость основных услуг.

    Стоимость открытия счета. Сегодня многие банки не берут деньги за открытие расчетного счета. Например, в Ак Барс Банке открывают счет бесплатно, вне зависимости от выбранного тарифа.

    ТОП лучших платформ для торговли бинарными опционами:
    • БИНАРИУМ
      БИНАРИУМ

      1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов для СНГ!
      Бесплатное обучение трейдингу и демо-счет!
      Получите бонус за регистрацию, перейдя по ссылке:

    Содержание счета и стоимость платежных поручений. В пакет входит определенное количество платежных поручений, оно зависит от тарифа и стоимости обслуживания. За дополнительные перечисления банк устанавливает доплату. Чтобы выбрать самый выгодный тариф, определите примерное количество платежей в месяц.

    Пример

    Сравним два тарифа от Ак Барс Банка. На тарифе «Старт-онлайн» ежемесячная плата в Казани составляет 1400 ₽, в нее входит десять платежей. За каждую платежку сверх лимита вы платите 100 ₽.

    Обслуживание на тарифе «Торговый» стоит в Казани 2400 ₽ в месяц. В эту сумму включены уже 20 платежей, а сверхлимитные переводы дешевле — 35 ₽ за платежку.

    Подключать «Старт-онлайн» выгодно, если у вас не более 20 платежей в месяц. За обслуживание и 20 платежек вы отдаете 2400 ₽. На тариф «Торговый» можно перейти, если количество платежей увеличилось.

    Обратите внимание бесплатны ли платежи внутри банка. Тогда если вы и ваш основной подрядчик будут обслуживаться в одном банке, вы значительно сэкономите на комиссии.

    Плата за использование интернет-банка. Сегодня практически все платежи предприниматели проводят онлайн. Поэтому важно обратить внимание на условия использования интернет-банка.

    Выдача наличных и переводы на личную карту. Предприниматели свободно распоряжаются деньгами, полученными от бизнеса. Деньги можно выводить с расчетного счета и сразу тратить.

    Поскольку государство обязывает банки следить за соблюдением антиотмывочного закона, то на снятие крупных сумм наличными часто устанавливают высокие комиссии, например, 10%. Перевод на личную карту физлица обычно обходится дешевле.

    Выбирая тарифный план, обратите внимание, сколько денег в месяц можно вывести на личную карту без комиссии. И какой процент берет банк после превышения лимита.

    Внесение наличных и эквайринг. Эти тарифы важны для предпринимателей, которые принимают наличные и безналичные платежи от физических лиц.

    Полученные от покупателей наличные вы можете внести на расчетный счет. Обычно на каждом тарифе установлен лимит — сумма, до которой банк не берет комиссию за внесение денег на расчетный счет. Например, на тарифе «Торговый» от Ак Барс Банка вы бесплатно вносите на счет до 300 000 ₽ в месяц.

    Торговый эквайринг — прием платежей от покупателей по пластиковым картам. Для этого банк устанавливает в торговой точке POS-терминал. Покупатель рассчитывается картой, и деньги сразу поступают на расчетный счет.

    Комиссия за эквайринг зависит от оборота и количества торговых точек, и в среднем составляет 1,5–2,5%. Новые клиенты Ак Барс Банка могут до конца февраля 2020 года подключить торговый эквайринг по ставке 1,89%.

    Проценты на остаток по счету. Чтобы привлечь больше клиентов, банки начисляют на остаток по счету проценты. Такая практика распространяется не только на дебетовые карты, но и на бизнес-счета. Например, Ак Барс Банк начисляет до 4% годовых на остаток, не превышающий 100 000 ₽.

    За счет остатка вы не заработаете много, но сможете компенсировать часть затрат. Например, заплатить за ежемесячное обслуживание счета.

    Стоимость дополнительных услуг. Банки часто предлагают владельцам счетов различные бонусы, например, льготное кредитование, юридическую поддержку, онлайн-бухгалтерию, услуги по продвижению бизнеса в интернете. Если вам нужны дополнительные услуги, то учитывайте их стоимость при выборе банка.

    Прочие условия. Обязательно изучите условия договора и тарифного плана полностью, не ограничиваясь только основными расценками. Например, важно обратить внимание на комиссию за вывод средств после блокировки счета по закону №115.

    Как выбрать банк для расчётно-кассового обслуживания

    Выбрать банк для расчётно-кассового обслуживания не так просто. В этом случае важно взвесить все за и против, а также предусмотреть некоторую перспективу. С актуальными предложениями рынка можно ознакомиться по ссылке https://rkoff.ru/rko-online/.

    Как не ошибиться с банком?

    Необходимо отталкиваться от широкого перечня факторов. Предложение нужно рассматривать в комплексе, а не в разрезе отдельных показателей. Вариантов на рынке более чем достаточно, именно поэтому важно проявить бдительность, а также внимательность.

    Прежде всего, нужно обратить внимание на надёжность организации. Важно проверить наличие лицензии. Если таковая отозвана, то это говорит о том, что у организации выраженные проблемы с ликвидностью. Средства предпринимателей не застрахованы, поэтому не стоит игнорировать показатель надёжности. Банк должен входить в список наиболее привлекательных заведений для сотрудничества, и быть признаным системно значимым.

    Большой плюс, если РКО для финансовой организации является одним из приоритетных и ключевых направлений. В этом случае выше вероятность, что спектр услуг будет максимально широк, и поставщик услуги станет проявлять лояльность по отношению к отдельному клиенту.

    Клиентоориентированность – это не менее важный критерий. Необходимо, чтобы банк всегда «шёл навстречу» своему клиенту и был заинтересован в конструктивном, а также долгосрочном сотрудничестве. Важно исключить конвейерный подход. Коммерческие банки обычно более гибкие, поскольку нацелены на активное привлечение клиентов, но это не всегда так.

    Важно также сразу понять, что банк готов предложить сейчас и в перспективе, в том случае если бизнес будет активно развиваться, расширяться и укрепляться. Нежелательно, чтобы счёт был в одном банке, а зарплатный проект – в другом. Финансовая организация должна предоставлять весь комплекс услуг, который может вызвать интерес у потенциального потребителя.

    В Приоритете банковские организации, которые могут предложить высокий порог технологичности. Чем меньшее количество раз клиенту придётся появляться в отделении – тем лучше.

    Список русскоязычных брокеров бинарных опционов:
    • БИНАРИУМ
      БИНАРИУМ

      1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов для СНГ!
      Бесплатное обучение трейдингу и демо-счет!
      Получите бонус за регистрацию, перейдя по ссылке:

    Добавить комментарий