Личный финансовый план основные ошибки

Рейтинг брокеров бинарных опционов за 2020 год:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов для СНГ!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию, перейдя по ссылке:

Как составить личный финансовый план за 4 шага. Алгоритм действий с примерами

Личный финансовый план — это первый шаг к достижению цели и обретению финансовой независимости. Подавляющее большинство богатых людей имеет свой финансовый план, благодаря которому они грамотно управляют своими денежными потоками и как это банально не звучало, это позволяет им становиться еще богаче и чувствовать себя более уверенно в плане финансовой безопасности. Грамотно составленный план дает некий алгоритм последовательных действий, выполнение которых позволит вам достигнуть намеченной цели с наименьшими затратами. Даже простенький план позволит вам чувствовать себя более стабильно, избавиться от долгов, жить посредствам, а в идеале значительно улучшить материальное положение.

Большинство людей не имеют четко составленного финансового плана. Но тем не менее, какие-то желания у них все таки есть. И на вопрос чего бы вы хотели в этой жизни, ответы будут примерно следующие:

  • много денег ОЧЕНЬ МНОГО ДЕНЕГ;
  • квартиру;
  • коттедж или дом у моря;
  • не работать и жить на проценты от капитала;
  • машину;
  • много путешествовать;
  • рассчитаться с долгами.

Идем дальше. Спрашиваем их: — «А как вы собираетесь этого достигнуть?». И тут наступает долгая пауза. Человек что-то начинает прокручивать в голове, думать и выдает что-то подобное: «Буду больше зарабатывать в будущем?» (выигрыш в лотерею и получение богатого наследства в расчет не берем).

А на сколько больше? И когда это произойдет? И что для этого вы делаете? И если доход увеличится, что дальше? Каким образом вы хотите в будущем не работать и жить на полностью свои средства, которые будут генерировать вам ежемесячный доход? И вообще сколько денег вам для этого нужно?

А в ответ тишина или что-то совершенно невразумительное.

Если вы узнали себя, то читайте дальше и вы узнаете:

  • для чего вам нужен финансовый план и что он дает;
  • как правильно сформулировать свои цели;
  • полный алгоритм составления за 4 шага с примерами;
  • как избежать ошибок и повысить эффективность достижения цели.

Статья получилась достаточно объемная. Но зато в ней я постарался учесть все. Прочитав ее вы получите полную информацию по правильному составлению своего плана.

ТОП лучших платформ для торговли бинарными опционами:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов для СНГ!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию, перейдя по ссылке:

Для чего нужен финансовый план

Что такое личный финансовый план (ЛФП)? Это своеобразная карта, некий путеводитель, способствующий двигаться к намеченным целям по правильному пути, с наименьшими препятствиями и трудностями, учитывающий все нюансы. Если сравнить с другими областями в жизни, то можно провести аналогию. Допустим, поездка на Алтай своим ходом на машине. Для того чтобы благополучно добраться до места, нужно знать: карту дороги, расстояние и соответственно, сколько денег нужно на топливо, время в пути, сопутствующие расходы (питание, ночевки, прочие), вещи, которые нужны в дорогу. Обладая подобными знаниями можно без проблем достичь намеченной точки, с максимальным комфортом. Отсутствие в плане одного из этих пунктов, способно вызвать серьезные препятствия, вплоть до невозможности добраться до места (банально закончились деньги в дороге).

Составление плана займет у вам не более часа, ну может быть 2-3 часа, если он достаточно серьезный. Но потраченное время позволит вам четко сформулировать свою цель и самое главное понять как можно ее достичь.

Люди, обладающие четко сформулированным финансовым планом, достигают своих целей в разы быстрее, по сравнению с теми, кто их не имеет.

Этапы составления финансового плана

С чего начать составление ЛФП? Формирование плана состоит из нескольких последовательных этапов.

Этап 1. Постановка целей

Составление финансового плана всегда нужно начинать с определения целей. То есть того, чего вы хотите достичь. Цели могут долгосрочные и краткосрочные. Не важные, важные и очень важные или глобальные. Помимо этого цели должны быть конкретными и лучше выраженные в денежном эквиваленте. Например, хочу новую машину, квартиру, накопить на отпуск — с одной стороны это цели, но с другой они не несут абсолютно никакой информации. Правильнее бы сформулировать так — хочу:

  • новую машину BMW за 30 000$ долларов;
  • 3-х комнатную квартиру в центре своего города за 5 миллионов рублей;
  • накопить на отпуск 100 000 рублей.

Так мы имеем конкретные цели. И теперь становится более понятно сколько нужно денег для их достижения.

Этап 2. Сроки достижения

Цели поставлены. Теперь нужно определить время, в течение которого вы планируете их достичь. Когда нет точных сроков, цель становится нечто призрачной и далекой. Конкретно по вышеперечисленным примерам, можно сделать так:

  • купить BMW через 3 года;
  • квартира через 10 лет;
  • отпуск — накопить к маю следующего года.

Сроки и цели нужно устанавливать реальные, исходя из ваших финансовых возможностей. Мечта иметь дом за миллион долларов и деньги на счету в несколько миллионов конечно хорошо. Но если вы получаете среднюю зарплату по стране, то ваш план изначально обречен на провал. Также как и цель накопить на квартиру стоимостью 100 тысяч долларов за 2 года при зарплате в 1 тысячу долларов. Будьте реалистами.

Этап 3. Активы и пассивы

Это самый важный пункт. Причем именно на его составление уйдет львиная часть времени. И именно от него на 90% зависит успех по достижению поставленных целей.

Вам нужно определить для себя сколько денег вы можете откладывать ежемесячно. Для начала нужно определить размеры активов и пассивов в вашем бюджете. То есть сколько вы получаете и тратите. Разница и будет составлять сумму, которую можно выделять.

Активы — это то, что приносит вам деньги или ваши доходы.

Пассивы — забирают деньги, то есть ваши расходы.

Составляем таблицу активов и пассивов.

Не обязательно досконально до копейки знать все статьи расходов. Можно первоначально сформировать данные приблизительно «на глазок». Здесь самое главное увидеть общую картину ваших доходов и расходов и в какой пропорции составляет та или иная статья расходов от всей суммы.

Активы Доходы Пассивы Расходы
Зарплата 50 000 Кредиты 8 000
Проценты по вкладам 5 000 Коммунальные платежи 5 000
Сдача квартиры 10 000 Питание 15 000
Дивиденды по акциям 5 000 Одежда 15 000
Подработка 10 000 Проезд 3 000
Бытовые расходы 3 000
Развлечения и отдых 20 000
Спорт 2 000
ИТОГО: 80 000 71 000

Из таблицы видно, что чистый остаток каждый месяц составляет 9 000 рублей. Исходя из этого нужно скорректировать свои цели и сроки их достижения.

Логичнее конечно же было было начать именно с этого этапа, а после переходить к формирование сроков. Но я советую делать именно в такой последовательности. Почему? Если вы определили сразу сколько денег у вас остается и срок до достижения плана исходя из этих планов, то на этом бы вы и закончили. Несоответствие желаемых и действительных сроков дает вам стимул искать способы это исправить.

Этап 4. Вкладываем деньги

После определения целей, сроков и суммы, которую вы можете ежемесячно откладывать согласно вашего ЛФП, нужно позаботиться, чтобы деньги не лежали мертвым грузом, а приносили дополнительный доход. В зависимости от ваших целей и срока можно использовать разные финансовые инструменты для получения прибыли. Здесь действует следующее правило: чем длиннее срок достижения ваших целей, тем в более рискованные и доходные инструменты нужно вкладывать деньги.

  1. Деньги к отпуску через 1 год. В назначенному сроку вы должны обладать некой суммой, которой хватит и на путевку и на сопутствующие расходы. И здесь для вас самое главное — стабильность и безопасность. Поэтому наилучших вариант — это банковские вклады с их практически 100% надежностью. Если вы планируете поездку за рубеж, то желательно дополнительно открыть валютный вклад. Так вы обезопасите себя от внезапных резких скачков доллара (евро), когда накопленные в рублях деньги могут резко обесцениться.
  2. Вы копите на обучение ребенку. Деньги нужны будут примерно через 8 лет. Срок достаточно большой, поэтому банковские вклады, с их низкой процентной ставкой не самый лучший вариант. Для вас больше всего подойдут вложения в облигации и акции, у которых потенциальный доход выше в 1,5-2 раза. За 1-2 года до наступления намеченного срока постепенно переводите деньги в более консервативные инструменты, для исключения неприятных ситуаций в виде просадок по акциям. Здесь опять же обращаем свой взор на банковские депозиты и государственные облигации с их наивысшей степенью надежности (ОФЗ).

Ошибки и рекомендации

При составлении личных финансовых планов многие совершают одни и те же ошибки и не учитывают многих факторов. Это в совокупности затрудняет выполнение намеченных целей, а в некоторых случаях делает их невыполнимыми. Лучше сразу на берегу знать все подводные камни и плыть по течению, а не против его. Дополнительно наши советы способны существенно ускорить ваш процесс, в некоторых случаях даже в разы.

Нереальные сроки и сумма целей

Как уже было описано выше, не нужно желать себе того, чего вы вряд ли достигнете. Лучше сосредоточиться на более реальных вещах. Конечно, цель может быть слегка завышена. Так у вас будет стимул искать дополнительные возможности, чтобы осуществить свою мечту.

Слишком большая сумма

Здесь имеется в виду сумма, откладываемая ежемесячно. Конечно, чем больше вы можете откладывать тем лучше. Но не нужно затягивать пояса до предела и жить на 5 копеек в неделю. Цель конечно хорошо, но жить нужно сейчас. Тем более постоянно живя в спартанских условиях, вы рискуете в один день плюнуть на все, на все ваши цели и планы. Поэтому оставляйте себе некий финансовый запас, чтобы дышать более свободно.

Отсутствие дисциплины

Постановка целей и составление плана это только полдела. Можно даже сказать это самое простое и легкое. То, что ждет вас впереди — вот это будет настоящим испытание для вас. План вы можете составить всего за час, а придерживаться его нужно несколько месяцев (лет, десятилетий). Именно от ваших действий в будущем и будет зависеть успех вашей затеи.

Слишком большой срок

Очень трудно поддерживать мотивацию и соблюдать план из месяца в месяца, рассчитанный на несколько лет. Поэтому дополнительно разбейте его на несколько этапов. Достигать каждого будет намного проще. И мотивация будет на уровне. Если вы копите на квартиру (загородный дом) в течение 10 лет, то 1-й этап будет накопить в течение года 10% от стоимости. Можно учитывать метраж будущего жилья — накопить на кухню, прихожую, ванную, туалет. Потом, например, накопленных денег вам уже хватило бы на выкуп 1 комнаты, потом другой. Придумайте для себя что-то подобное.

Инфляция

Почему то почти все забывают при обесценивание денег. Особенно актуально это на длительных сроках. Согласитесь, что 10 000 рублей сейчас и 10-15 лет назад — две большие разницы. Раньше на них можно было купить намного больше. То же самое и про ваши планы. Если вы планируете накопить определенную сумму, то может оказаться, что к исходному сроку ее не будет хватать в связи с тем, что за это время цены на все выросли. Но здесь вам на помощь придут….

Сложные проценты

Они работают в связке с инфляцией. Обычно чем выше инфляция в стране, тем выше будет прибыль от инвестиций. Но здесь нужно учитывать именно разницу между доходом и текущей инфляцией. Именно эта разница и будет показывать ваш реальный доход.

Вложив деньги под 15% годовых при годовой инфляции в стране в 10% — ваш реальный доход составить 5% годовых.

Для того чтобы более менее реально рассчитать прирост капитала от ваших вложений, воспользуйтесь инвестиционным калькулятором. В графе «доходность» вносите именно реальную доходность от инвестиций, скорректированную на размер инфляции.

Как узнать эту доходность? Точную цифру определить весьма проблематично. Но есть некий средний интервал:

  • Банковские вклады — реальная доходность 0 — 3% годовых
  • Облигации — 2-5% годовых
  • Акции — 3-8% годовых.

Заплати себе

После получения дохода (зарплаты, премии) сразу же откладываем заранее известную часть на ваши цели. Этим вы снимите с себя постоянную головную боль где взять денег в конце месяца, когда уже все практически потрачено, но еще ничего не отложено. Дополнительно у вас не будет соблазнов потратить эти деньги на другие «такие нужные потребности».

Точное следование плану

С одной стороны это хорошо, но слепо выполнять все заранее спланированное на полном автомате, тоже не надо. Вы можете вносить небольшие корректировки исходя из ваших текущих возможностей. Повысили вам зарплату, дали хорошую премию, нашли подработку — корректируем план. Такой периодический пересмотр способен дать вам значительное ускорение к движению к цели. Вариантов много: все что получили сверх средней получки — откладывать: либо все полностью, либо половину, а вторую половину тратить на себя любимого, либо откладывать определенный процент от того, что пришло сверху, либо фиксированный процент от всего вашего дохода. Получили много — отложили много, зарплату урезали — в такой же пропорции уменьшаем взнос на мечту.

Оптимизация расходов и доходов

Самый простой способ быстрее выполнить свой финансовый план — это откладывать как можно больше. Как это сделать? Пути всего два — уменьшаем расходы и увеличиваем доходы. Проще всего начать именно с оптимизации своих затрат. Еще раз внимательно проанализируйте, что можно сократить, а от чего можно вообще отказаться во имя благой цели. Возможно вы слишком много тратите на развлечения, алкоголь, курения, обеды в кафе и ресторанах. Каждый может найти что-то свое, чем он может ограничить себя (немного или полностью).

После таких оптимизаций можно откладывать значительно больше денег, что в итоге даст вам возможность достичь цели намного быстрее. Или получить за заранее определенный срок более значимый финансовый результат. На что ориентироваться? Практически любая семья за счет небольших оптимизаций может дополнительно экономить от 10 до 30%.

Инвестируя по 3 000 рублей в фондовый рынок ежемесячно со средней годовой доходностью 15%, через 15 лет на вашем счету будет 2 миллиона рублей. Но если увеличить размер взносов до 5 тысяч, вы дополнительно получите 800 тысяч!

Если вы откладываете 10% от дохода, но потом смогли оптимизировать свои расходы на 20%, то количество свободных средств у вас утроится и дело пойдет в 3 раза быстрее.

Где вести учет?

А вообще необходим ли учет? Или можно просто откладывать деньги и не о чем не думать? В принципе и такой вариант возможен. Если вы обладаете железной волей, целеустремленностью, отличной памятью и цели у вас не слишком долгосрочные. Но зачем все это. Проще все же вести учет, фиксируя ваши достижения и этап на котором вы сейчас находитесь и сколько вам еще осталось до конца пути (времени и денег).

Вариантов ведения учета несколько. Можно завести блокнот, своего рода книгу расхода-прихода и делать там записи. Второй вариант — это фиксировать все на компьютере в офисной программе, например Excel. Один раз настроив и внеся необходимые статьи расходов и доходов и также своих целей вам останется только проставлять цифры в соответствующие графы. Можно даже вообще скачать образец финансового плана в готовой таблице Excel и немного переделать его под себя.

Но я считаю это давно устаревший вариант. Мы живем в эру компьютерных технологий и уже создано достаточно большое количество программ, которые дают значительное упрощение ведение такого учета и в частности достижения личного финансового плана. Единственный минус — это вероятность закрытия такого сервиса со стороны разработчика. Таблицы в Excel у вас никуда не денутся, а данные на стороннем сервисе могут пропасть безвозвратно.

Поэтому здесь нужно правильно выбрать именно тот сервис, который работает уже несколько лет. Лично я пользуюсь бесплатной программой EasyFinance.ru уже несколько лет.

Плюсов масса. Более простой учет, возможность легко обратиться к своим данным в прошлом, с составление разнообразных отчетов: сколько вы получали ранее, сколько тратили, откладывали, какая доля той или иной статьи расходов-доходов от общего, на каком этапе финансового плана вы находитесь и сколько вам осталось. Можно вести сразу несколько планов одновременно. Все это формируется практически одним кликом мыши. И что мне особенно нравится, с возможностью построение всевозможных графиков, диаграмм и интересных отчетов. В excel такого трудно было бы добиться.

Частые вопросы

На какой период рекомендовано составлять финансовый план?

Как такого конкретного срока нет? При незначительных целях, таких как покупка нового компьютера, телефона, накопление на ремонт — рекомендуют составлять план на полгода-год. Если цели более глобальные, покупка квартиры, накопления на старость, то составляете план на несколько лет вперед. Это может быть 10, 15 и 20 лет. Далее этот период желательно разбить на несколько поменьше. Что будет с вами и вашими доходами через несколько лет никто не знает. Поэтому обязательно формируем первый план на ближайшие 2-3 года, а дальше исходя из ваших возможностей.

Можно ли иметь несколько ЛФН?

Конечно можно. В таком случае среди них нужно выбрать приоритетные, определить в какой пропорции будете вносить финансы для достижения каждой цели. На более важные цели откладывать нужно конечно же больше. Но желательно иметь не больше 2-3 целей. Иначе вы рискуете распылить все деньги на них и в итоге не достичь ни одной цели.

У меня есть действующий кредит, имеет ли смысл составлять план или лучше сначала рассчитаться по долгам?

Погашение кредита раньше срока — это тоже своего рода финансовый план. Но если у вас в планах другие цели, помимо погашения, то возможны 2 варианта. Если у вас очень дорогой кредит (20-30% годовых), то конечно лучше сначала бросить все силы и средства на его погашение. А только потом начинать формировать свои планы на будущее. Иначе вы будете всегда в минусе. Инвестировали отложенные деньги под 15% годовых, а расходы по кредиту в 2 раза больше.

Если у вас есть бесплатные долги (заняли у друзей, знакомых), часть отдаете им в счет погашения, другую часть направляйте на свои планы.

Особняком стоит ипотечный кредит, взятый на долгие годы. Тут тоже надо подойти исходя из логики и ваших возможностей. Либо гасить как можно скорее, тем самым сэкономив значительную часть средств от снижения переплаты по процентам, либо принять все как есть и помимо ежемесячных платежей по кредитам, параллельно воплощать в жизнь другие свои финансовые планы.

Составление финансового плана на примере

Исходя из всего вышеперечисленного, всех рекомендаций и советов, давайте рассмотрим на примере, как правильно составить финансовый план, оптимизировать его и воплотить в жизнь.

Иванов Иван Иванович хочет накопить капитал, который позволить ему оставить работу и жить в будущем на проценты. Запросы у него не слишком велики и ему достаточно 30 тысяч рублей в месяц.

Формируем цель. 30 тысяч в месяц — это 360 тысяч в год. Нам нужно определить сумму капитала, обладание которым и обеспечить заданную доходность.

Есть такое простое правило двухсот. Это значит, что ежемесячный прибыль нужно умножить на 200. Почему 200? Это соответствует консервативной доходности в 6% годовых, но практически со 100% надежностью сохранности средств.

В нашем случае получаем:

30 000 рублей / месяц х 200 = 6 000 000 рублей

Цель есть: 6 миллионов рублей

Теперь оцениваем текущее финансовое положение, то есть активы и пассивы. Составляем таблицу.

Активы Доходы Пассивы Расходы
Зарплата 45 000 Питание на работе в кафе 5 000
Коммунальные платежи 5 000
Питание дома 10 000
Одежда 8 000
Проезд 2 000
Бытовые расходы 2 000
Развлечения и отдых 3 000
Вредные привычки (курение и алкоголь) 5 000
ИТОГО: 45 000 40 000

Доходы превышают расходы на 5 тысяч рублей. Это именно та сумма, которую можно откладывать ежемесячно. Но с такими отчислениями нужно будет копить лет 100. А Иванову бы хотелось уложиться лет в 10, максимум 15.

Значит нужно увеличить размеры ежемесячных отложений. Будем урезать расходы. Смотрим, чем мы можем пожертвовать. Нужно начинать с самых больших статей, чтобы оптимизация давала больший результат.

В результате решено было:

  1. Отказаться от курения — экономия 3 000 рублей.
  2. Уменьшить расходы на алкоголь — 500 рублей.
  3. Сократить походы в кафе на работе — 2 000 рублей.
  4. Покупать продукты, одежду более вдумчиво и в выгодных местах — еще дополнительно минус 3 тысячи.
  5. Отдых и развлечения, тоже чуть-чуть уменьшили — выигрыш — 500 рублей.

В итоге каждый месяц дополнительно будет оставаться 9 000 рублей. Итого: 14 000 рублей в месяц можно смело откладывать. Это около 30% от общего дохода.

Помимо этого иногда Иванову дают дополнительные премии на работе. Плюс случается заработать денег на стороне. По приблизительной оценке — это приносит около 100 тысяч в год. В среднем 8 тысяч в месяц. Иванов решает часть из этих денег тратить на себя, а 5 тысяч будет идти в копилку.

Итого: 19 тысяч в месяц можно откладывать практически без ущерба для своего бюджета.

Теперь определяем куда будем вкладывать деньги. Так как цель достаточно серьезная и выполнение такого финансового плана займет не один год, то самым оптимальным будет инвестировать деньги в фондовый рынок, а именно в покупку акций.

Инвестиции в акции считается рискованным вложением, но с потенциально высокой доходностью. Уменьшить риски без потери доходности можно за счет увеличения срока инвестирования.

С учетом инфляции и прогнозируемой прибыли на длительных сроках имеем реальную доходность в размере 6%. Считаем на калькуляторе, сколько времени нам нужно, чтобы заработать 6 миллионов. (Правильнее было бы сказать — сумму эквивалентную сегодняшним 6 миллионам, на которую можно будет купить то же количество товаров и услуг, что и сейчас на эти деньги).

Срок составляет — около 15 лет. Именно такое время нужно, чтобы выполнить свой финансовый план.

С одной стороны срок достаточно большой. Но у Иванова есть 4 варианта исхода событий:

  1. Он достигнет своей цели точно в срок.
  2. Достигнет раньше времени.
  3. К назначенному времени он не успеет выполнить все задуманное. Но определенный капитал у него уже будет.
  4. Он плюнет на все и потратит все деньги.

Как видите 3 из 4 варианта исхода положительные. То есть шанс добиться определенных успехов достаточно высокий.

Если что-то делать, то у вас два возможных исхода событий: получится или не получится. Если же не делать ничего — то у вас остается только один.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Основные ошибки при учете личных финансов

Основные причины, из-за которых люди вводят себя в напряженное финансовое состояние.

  1. Планирование бюджета не проводится в принципе.

Наверняка каждый человек имеет ежемесячные статьи расходов. Сюда относятся квартплата, налоги, услуги телефонии, расходы на транспорт (общественный или личный), взносы за кредит, иные платежи. Забавная ситуация — когда наступает время платить по кредиту, оказывается, что у человека нет денег, хотя он прекрасно осведомлен о сроках и сумме платежа. Подобная ситуация происходит по причине неумения составить личный бюджет. В нем обязательно должны быть предусмотрены ежемесячные (еженедельные) расходов, а от суммарного месячного дохода на покрытие долговых обязательств должна выделяться конкретная сумма.

  1. Не иметь в наличии денег на непредвиденные случаи.

Когда финансы «поют романсы», обязательно происходит что-нибудь неприятное. Заболевает родственник в другом городе, ломается машина, приходит квитанция о необходимости срочной уплаты налогов… Подобные ситуации сплошь и рядом. Если проблема решается платежом по кредитной карте, люди приобретают новую головную боль.

«Когда люди берут в долг, они думают, что должны вернуть его как можно скорее, — говорит София Бера, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основательница компании Gen Y Planning. — И отдают на его погашение все, что зарабатывают. Но это не совсем рационально».

Важно иметь под рукой некоторую сумму, которая бы могла быть использована только в случае крайней необходимости. Как ее накопить? Легко — откладывать фиксированную часть с каждого полученного рубля. Имейте в запасе $1000-2000 на всякий случай.

Людям свойственно верить в кредитные карты, которые вынуждают их стать заложниками собственной жадности и желания приобрести ненужный предмет. Бывало ли у вас такое, что вы тратили последние деньги на покупку брендовой вещицы, а потом целый месяц сидели без еды? Причина — в превышении расходов над доходами. Этого просто избежать, если быть более умеренным в желаниях.

Глупо поверить финансовому прогнозу на будущий год и вложить деньги лишь в единственный предполагаемый источник дивидендов. Но люди так делают, и весьма часто. Лишь Науке известен принцип Парето20% инвестиций дают 80% прибыли. Важно распределить свои вложения в несколько разных проектов, так вы убережете себя от банкротства, если один проект принесет убыток, его перекроют прибыли от других вложений. Если вы вкладываете личные финансы в один источник, не удивляйтесь, если он окажется не прибыльным.

«Обычно когда люди планируют делать инвестиции, они думают только о прибыли и не задумываются, что возможны потери», — рассказывает Харольд Эвенски, президент компании управления финансами Evensky & Katz. Он говорит, что иногда люди не делают элементарных математических расчетов. Например, забывают, что если в один год они потеряли 50%, а на следующий год получили 50% прибыли, то они не вернулись в точку отсчета, а потеряли 25% сбережений. Поэтому думайте о последствиях. Готовьтесь к любым вариантам. И конечно, разумнее вкладывать деньги в несколько разных объектов для инвестиций.

  1. Не подстраховаться заранее на тот случай когда вы не сможете работать.

«Люди не любят думать о смерти и болезнях, это понятно. А те, кто задумывается об этом, считают, что худшее, что может ждать впереди, — это скоропостижная смерть, поэтому чаще всего страхуют жизнь. Но важнее брать в расчет более вероятный сценарий, а именно неспособность зарабатывать деньги», — говорит София Бера.

Обязательно сделайте полную страховку жизни и здоровья. Если у вас уже есть такая страховка, внимательно изучите условия страхования, чтобы в договоре были предусмотрены варианты на разные случаи жизни. И конечно, будем надеяться, что эта страховка вам никогда не пригодится.

Кроме этого откладывайте не только на непредвиденный случай, но и имейте подушку безопасности, она должна равняться как минимум двум годам проживания вашего обычного уровня жизни. Если вы потеряете работу или по какой то причине не сможете работать, у вас будет достаточно денег чтобы прожить два года, а за это время решить свое положение.

  1. Не платить по кредиту вовремя.

«Завтра — слово, которое когда-то похоронит все ваши мечты». Пословица актуальна для тех, кто откладывает обязательные долговые платежи в долгий ящик. Час расплаты наступает всегда не вовремя, а требуемой суммы, увы, иногда под рукой не бывает. Что в итоге? Платеж не проведен, долг растет, в карманах по-прежнему ноль.

  1. Брать кредит, который не потянуть.

Допустим, человек, зарабатывающий 50 тысяч рублей в месяц, взял в кредит на 5 лет автомобиль стоимостью 600 т.р. под 10% годовых. Таким образом, ежемесячно он должен выплачивать не более 12 т.р., что вполне реально с учетом его заработка. Если бы этот же человек решил купить в кредит автомобиль за 2 млн. рублей, в месяц он бы платил более 30 т.р., что усложнило бы его благополучную жизнь.

  1. Тратить деньги на ненужные предметы роскоши.

Зачем вашей 8-летней дочке нужна последняя модель Iphone? Красоваться перед сверстниками нужно не модными безделушками, а способностями и талантами, особенно в юном возрасте. К примеру, если родители идут на поводу у детей и покупают им излишне дорогие предметы, они обрекают себя на финансовые трудности.

Это основные и ключевые ошибки, из-за которых учет личных финансов становится в принципе невозможным по причине отсутствия денег.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Личный финансовый план

Большинство россиян живут от зарплаты до зарплаты. То ли это наша традиция, то ли черта характера, то ли специфика жизни в быстро меняющемся и непостоянном мире. Долгосрочные и даже среднесрочные планы — редкость. Именно поэтому граждане часто прибегают к кредитам. А от некоторых финансовых целей просто отказываются, потому что они кажутся невыполнимыми. Хорошим подспорьем может стать личный финансовый план. Даем советы, как его правильно составить и, самое главное, реализовать.

ТОЛЬКО МЕРТВАЯ РЫБА ПЛЫВЕТ ПО ТЕЧЕНИЮ

Личный финансовый план нужен любому человеку. Вне зависимости от его доходов. Для более глубокого понимания можно привести аналогию с бизнесом. И собственник крупного холдинга, и владелец маленького магазина следят за финансами своего дела. Инструменты применяют разные, но суть остается той же.

«Как долго, по-вашему, может работать предприятие, руководитель которого не контролирует движение денежных потоков, доходы и расходы, инвестиционную деятельность? Точно такой же контроль должны осуществлять и вы. Если вы не управляете деньгами, значит, они управляют вами, и вы плывете по течению. А по течению плывет, как сказал один мудрец, только мертвая рыба. Вы кладете ваши деньги в карман, а они тянут вас в магазин, в ресторан, в казино. Поэтому ваша задача — взять бразды правления в свои руки», — пишет Владимир Савенок в книге «Как составить личный финансовый план и как его реализовать».

Ничего сложного в этом нет. Для составления ЛФП в большинстве случаев не нужно даже обращаться к специалистам. Достаточно взять ручку и листок бумаги и выполнить несколько простых действий.

Действие № 1

Обычно все финансовые советники рекомендуют перед составлением инвестиционного плана определиться с личными целями. Что вы хотите от этой жизни? Большую квартиру, загородный дом, крутую машину или возможность вообще не думать о деньгах? Все эти мечты можно оцифровать. Стоимость вещей легко определяется в интернете, а ежемесячный пассивный доход довольно просто перевести в ту сумму, которая будет его генерировать.

— Хорошо, вот мы поставили цели: машину и породистую собаку. Что дальше?

— Теперь нужно понять, сколько эта цель стоит, и через какой срок вы хотели бы ее приобрести, — отвечает Сергей Макаров , замдиректора Национального центра финансовой грамотности.

— Чем быстрее, тем лучше, конечно.

— Это одна из глубоких ошибок. Всегда нужно обозначать конкретный срок. После этого исходя из ваших доходов и расходов мы сможем проверить, сможете ли вы этой цели достичь. Это один из первых этапов планирования.

— И если не сможем, то что?

— Тогда нужно либо сроки увеличивать, либо искать источники повышения доходов, либо снижать свои аппетиты, либо задуматься, а нужна ли вам эта вещь в принципе? Когда со всем этим определимся, тогда и становится понятно. Да, я хочу такую машину, хочу ее через год, сначала накоплю вот столько, а остаток возьму в кредит. И да, это вот так повлияет на мою жизнь и на другие мои цели.

— Что нам дает это знание?

— Когда все становится ясным и понятным, появляется четкая сумма, сколько вам нужно откладывать каждый месяц. И самое главное — находится стимул, чтобы это делать. Причем это лучше делать сразу, как только вы получили зарплату.

Действие № 2

ПОСЧИТАЙТЕ, ЧЕМ ВЛАДЕЕТЕ

В современных реалиях многие уже не стремятся обладать кучей имущества. Зачем нужна своя квартира, если ее удоб нее арендовать? Зачем покупать машину, если можно пользоваться такси? Какой смысл проводить все выходные на даче, если все овощи/фрукты проще купить на рынке или в супермаркете? Позиция спорная. У нее есть как плюсы, так и минусы.

Как бы то ни было, почти у каждого из нас что-нибудь есть. При составлении личного финансового плана важно понять, чем вы обладаете. И самое главное — приносят эти вещи вам доход или, наоборот, больше отнимают, чем дают.

С одной стороны, собственные квартира и машина — это признак достатка в семье. С другой, когда они куплены в кредит, все уже не так очевидно. К примеру, если стоимость недвижимости растет, тогда покупать собственное жилье — это разумное решение. Машина дает свободу передвижения, но за это удобство тоже нужно платить. Бензин, техобслуживание, налог и страховка — все это выливается в довольно крупную сумму. Кроме того, автомобиль с годами только дешевеет в отличие от той же квартиры.

Провести ревизию имущества иногда бывает полезно. Например, вы можете понять, что у вас во дворе два года без движения стоит вторая машина, которую вы никак не можете починить. Так, может, продать ее, а вырученные деньги положить хотя бы на депозит, пока железный конь совсем не превратился в металлолом?

Действие № 3

ПОСМОТРИТЕ РАСХОДАМ В ЛИЦО

«Да я вроде совсем немного трачу. По сути, только на еду, «коммуналку» и проезд. А все равно денег не хватает», — так обычно говорит обыватель, который никогда не считал свои реальные расходы.

Проведите простой эксперимент. В течение месяца скрупулезно (насколько позволяет самодисциплина) записывайте все ваши траты. Можно на лист бумаги, можно в отдельный файл на компьютере или внутри специальной онлайн-программы. В конце этого срока подведите промежуточный итог. Но не слишком обольщайтесь, если увидите небольшую сумму. Это не конец расчетов.

Добавьте к полученному результату те расходы, которые возникают несколько раз в год: шопинг, траты на отпуск, оплата налогов, абонемент в спортзал, страховка на машину и т. п. Их можно прикинуть в уме, а потом разделить получившуюся сумму на 12. И сложить с ежемесячными тратами. Но и это еще не все.

В нашей жизни периодически случаются форс-мажоры. Как приятные — свадьба друга. Так и не очень — болезни. Поэтому на непредвиденные случаи всех мастей тоже нужно заложить определенный запас наличности. Пусть это будет 10 — 15% от общих расходов за месяц.

И последнее действие — учтите рост цен. Увеличьте получившийся результат на прогнозируемый уровень инфляции в ближайший год. И вот вам максимально приближенный к реальности прогноз ваших трат. А теперь вопрос: если отнять эту сумму из вашей зарплаты, сколько останется? И следующий за ним: на чем можно сэкономить без потери качества жизни, чтобы расходы были меньше доходов? Ответили на эти вопросы, можно делать следующие шаги.

Действие № 4

Кредиты — это полезный финансовый инструмент. Но только в том случае, если вы пользуетесь ими осознанно. К примеру, крупные компании часто прибегают к услугам банков, чтобы вложить деньги в новые проекты. Но перед этим специальные отделы тщательно рассчитывают, когда эти инвестиции окупятся и сможет ли компания получить доход выше, чем процент по кредиту.

Граждане такой анализ проводят редко. Действуют, как правило, импульсивно. Захотелось большой плоский телевизор — оформили заем сразу в магазине. Повелись на скидку от дилера — уехали домой на кредитном авто. В большинстве случаев переплата по таким эмоциональным покупкам делает серьезную брешь в семейном бюджете.

Если кредиты на вас уже висят и давят тяжким бременем на бюджет, то нужно начать процесс избавления от них. И в дальнейшем подходить к покупкам более осознанно. Действовать исходя из своего финансового плана, а не эмоционального состояния здесь и сейчас. И если уж и прибегать к кредитам, то только в тех случаях, когда они принесут вам пользу, а не стресс.

Действие № 5

ЗАЩИТИТЕ СЕБЯ И ИМУЩЕСТВО

Заначка на черный день нужна каждой семье. Если вдруг источник дохода исчезнет или вам просто надоест работать, она поможет сохранить привычный образ жизни. Именно поэтому ее важно создать, когда есть силы и энергия. А уже потом жить на проценты от удачных инвестиций.

И первый шаг для создания такой защиты — резервный фонд. Эту цель желательно выполнить раньше всех остальных. Даже до отдачи всех долгов. Неприкасаемая заначка на случай финансового форс-мажора должна быть всегда. И она должна лежать в банке. Объем — чтобы хватило хотя бы на два-три месяца безбедной жизни, если потеряете работу или другой источник дохода.

И второй редут финансовой защиты — страховка. Защитить нужно «дойную корову» семейного бюджета и то имущество, от потери которого семья может сильнее всего пострадать. Возьмем для примера семью, где муж является единственным кормильцем, а жена сидит в декрете с двумя детьми. В таком случае застраховать нужно жизнь и здоровье мужа. А если главным имуществом семьи является «Газель», на которой супруг занимается грузоперевозками, то нужно обязательно купить КАСКО на эту машину.

Действие № 6

ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ

Это базовое правило, которое должно применяться всеми, кто хочет взять под контроль свои финансы. Не важно, сколько вы зарабатываете. Часть суммы всегда должна оставаться про запас. И лучше всего, если вы отложите ее сразу же, как только получили зарплату.

Алгоритм работает примерно так. Вы же на первых этапах поняли, какую сумму нужно откладывать, чтобы достичь поставленных целей? Вот ее и нужно отложить в сторону — до лучших времен, которые в таком случае обязательно наступят.

При этом от конкретной цели зависит то, в какие инструменты лучше положить деньги. К примеру, если вы собрались через год покупать квартиру, то вложения в фондовый рынок точно не подойдут. Котировки акций слишком изменчивы. Лучше оставить эти сбережения на депозите в банке. А вот если вы копите на долгожданное путешествие в Америку , лучше сразу это делать в долларах. Так вы убережете себя и свои нервы от возможных колебаний курсов валют.

Но вот в чем нюанс. Одно дело — составить финансовый план. И совсем другое — его придерживаться. Большинство россиян могут копить максимум до следующего отпуска. А потом все свободные деньги потратят на развлечения. Психологи и физиологи находят этому простое объяснение. Мол, все мы родом из джунглей. Поэтому скорее предпочтем немедленное удовольствие от шоколада или новой машины в кредит долгим стараниям ради идеальной фигуры или пассивного дохода на пенсии. Гораздо веселее потратить деньги здесь и сейчас, чем отказываться от приятных мелочей ради накоплений на светлое будущее.

Поэтому лучше не испытывать свою силу воли на прочность. Сбережения на будущее нужно сделать автоматическими. Во многих банках есть специальные сервисы, которые позволяют настроить шаблоны. Например, вы можете оставить постоянно действующее поручение, по которому 10% от каждой вашей зарплаты будут моментально уходить на депозит. А еще 10% — на инвестиционный счет в брокерской или управляющей компании.

Действие № 7

АНАЛИЗИРУЙТЕ, ЧТО ПРОИСХОДИТ

Как считают эксперты, большинству людей можно составить один личный финансовый план на жизнь, а потом каждый год его корректировать. Это как для большого государства. Есть общая стратегия развития, есть конкретные приоритеты на ближайшие 5 — 10 лет и есть четкий бюджет на следующие 12 месяцев. В конце года логично садиться и пересматривать свои личные финансовые планы, анализировать, что идет по плану, что перевыполняется, а что проседает.

Кроме того, есть и более точечное планирование — раз в месяц или даже чаще.

«Миллионеры очень внимательно планируют свои денежные потоки, анализируют свои вложения. Они любят посидеть вечерком в своем кабинете и посмотреть, что произошло за неделю с капиталом, какие активы выросли, а какие упали, есть ли интересные варианты для инвестирования», — пишет Владимир Савенок.

Любые важные цели всегда нужно держать в фокусе внимания. Тогда достигать их получается быстрее. Понимая, для чего именно вы зарабатываете деньги, вы будете лучше работать и добиваться более значимых результатов. Такая психология.

Как советуют эксперты, целей не должно быть много — максимум пять. И они не должны друг другу противоречить. Особенно если перед вами стоят не только финансовые задачи, но и те достижения, которых вы хотите добиться в личной жизни. Если новая машина поставит под угрозу семейное счастье, может, стоит выбрать второе?

Размер зарплаты не имеет значения

С этим утверждением многие могут поспорить. Но смысл кроется в нюансах. Конечно, пять тысяч долларов — это больше, чем 50 тысяч рублей. Но главное — сколько у вас остается после вычета всех расходов, есть ли у вас сбережения и активы, которые приносят пассивный доход.

«Почему финансовые проблемы возникают у людей с разным достатком? Если человек не контролирует свои денежные потоки, финансовые проблемы будут преследовать его независимо от уровня доходов. Если вы считаете, что сможете с увеличением ваших доходов в два, три или десять раз разрешить финансовые проблемы, то глубоко заблуждаетесь. Те, у кого доходы очень велики, позволяют себе не думать о своих расходах, не управлять своими денежными потоками. Деньги бесконтрольно приходят, уходят, снова приходят», — пишет Владимир Савенок.

По его словам, финансовое планирование необходимо каждому человеку и каждой семье, потому что отсутствие личного плана, даже самого элементарного, — это огромный риск.

«Для тех, у кого в настоящее время нет проблем с деньгами, это риск однажды потерять все и спуститься на гораздо более низкий уровень жизни. Для тех, у кого проблемы с деньгами возникают постоянно, это риск скатиться от бедной жизни к убогой. Не так страшно, если это произойдет в 30 — 40 лет. А если в 50 — 60? В таком возрасте не каждый сможет вернуть прежний уровень благосостояния», — продолжает Савенок.

Как добиваться финансовых целей? Ответ прост — всегда копить. Доходы должны каждый конкретный месяц и каждый конкретный год превышать расходы, а не наоборот. А свободные деньги должны всегда работать на хозяина и приносить дополнительный пассивный доход.

Оскар Хартманн, бизнесмен, самый популярный лайф-коуч в России:

Мечтайте и планируйте

— Нужно мечтать и визуализировать тот результат, который вы хотите получить. Кто-то считает это шарлатанством, но это действительно работает. Кроме того, нужно ставить долгосрочные цели и вести календарь. Когда видишь, что тебе осталось всего 35 раз отпраздновать Новый год, сразу появляется другое отношение к жизни. Ты больше не думаешь, что это бесконечно и можно отложить действия на потом. Прекращается ежедневная прокрастинация. Появляется гиперфокус на управлении своим временем. Ты начинаешь что-то делать.

Подготовлено АО «ИД «Комсомольская правда» по заказу Министерства финансов Российской Федерации в ходе реализации совместного Проекта Российской Федерации и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» в рамках «Конкурсной поддержки инициатив в области развития финансовой грамотности и защиты прав потребителей».

Список русскоязычных брокеров бинарных опционов:
  • БИНАРИУМ
    БИНАРИУМ

    1 место! Самый лучший брокер бинарных опционов для СНГ!
    Бесплатное обучение трейдингу и демо-счет!
    Получите бонус за регистрацию, перейдя по ссылке:

Добавить комментарий